原創(chuàng)作者：MEI咨詢師（咨詢微信：KF608a）
微 信 公 眾 號：東興金服（ID：dxjf360）
上周末我們接待這樣一組客戶，說自己去年在J銀行辦理年息3.85%企業(yè)經(jīng)營貸款銀行通知他，不給續(xù)貸需要歸還本金，去年中介說的10年內(nèi)只還利息不歸本，怎么就變成這樣了呢？銀行客戶經(jīng)理給的理由是：在貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶有80萬信用卡最近6個月平均使用率超過75%，問我們有沒有好的建議和解決方案........最后我們給的建議是：根據(jù)自己的綜合資質(zhì)從新選3-20年中長期經(jīng)營貸款產(chǎn)品。
- 年息3.85%經(jīng)營貸不同銀行產(chǎn)品區(qū)別
- 貸前您需要認(rèn)真咨詢貸款產(chǎn)品和細(xì)節(jié)
- 做好企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流規(guī)劃和還款計劃
以上5點如果您能都認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)悟，我們相信您辦理企業(yè)經(jīng)營貸一定能放心和安心使用，當(dāng)然已經(jīng)辦理過在還款路上客戶也記得做好降低資產(chǎn)負(fù)債比和企業(yè)經(jīng)營流水規(guī)劃。 先說說銀行LPR利率,從去年到現(xiàn)在央行公布LPR利率1年期都是3.85%，5年期以上為4.65%，隨著國家對實體經(jīng)濟(jì)重視，從2019年開始央行對買房按揭貸款客群和企業(yè)經(jīng)營貸款客群利率成相反趨勢：我們以北京為例，二套按揭在4.65%+105BP=5.7%，而企業(yè)經(jīng)營貸款2020年利率基本都是下降30-50個BP，也就是大概為4.35%，比如國有銀行所說的3.55%利率是在1年期基礎(chǔ)上下降30個BP，并非中長期經(jīng)營貸款。 目前國家正引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)把更多資金用來支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而非買房客群，因此買房利率在上漲，額度受到擠壓，而企業(yè)經(jīng)營貸利率一直維持比較低利率水平。關(guān)于LPR利率知識大家可以參考我們歷史文章：
可能很多粉絲會說：我去銀行辦理時咨詢，包括給我辦理經(jīng)營貸貸款顧問告訴我，我辦理企業(yè)經(jīng)營貸款就是6年，10年不歸本，這個怎么解釋呢？
其實非常簡單：您可以打開您手機(jī)APP看看，上面寫的很清楚是1年期，并非是6年期不歸本，貸款年限為6年和10年，目前國家有這個扶持政策：讓銀行支持中小企業(yè)貸款無本續(xù)貸，您可以每個月還利息，到期無續(xù)歸本，或者循環(huán)就可以，如果沒有無本續(xù)貸政策，或者您貸款有不良記錄，你就需要提前還款。
一般來講：年息3.85%以下其實就是1年期經(jīng)營貸，能支持3-5年銀行都會做好貸后管理，也就是說會半年一抽查，包括提供貸后發(fā)票等。
同樣的年息3.85%為什么您就會被銀行抽貸呢？其實這個和您選擇還款方式和銀行貸款產(chǎn)品有直接的關(guān)系，下面我們對比3個銀行經(jīng)營貸款產(chǎn)品：銀行
| 年息
| 年限
| 還款方式
| 額度
| 企業(yè)
|
A產(chǎn)品
| 3.85%
| 10年
| 先息后本，無本續(xù)貸
| 1000萬
| 3個月
|
B產(chǎn)品
| 3.85%
| 5年
| 等額本息20年循環(huán)
| 1000萬
| 6個月
|
| C產(chǎn)品 | 3.85%
| 10年
| 先息后本3年循環(huán)
| 1000萬
| 12個月
|
我們看到同樣宣傳是年息3.85%，當(dāng)您提供企業(yè)和房產(chǎn)資料通過以后，拿到手銀行審批單是不一樣，有時候不要聽說，需要拿到批貸涵和自己到銀行系統(tǒng)看看，到底是1年期還是真的10年不歸本。A產(chǎn)品顯示：先息后本1年循環(huán)續(xù)貸，這樣的產(chǎn)品如果在還款過程中您的負(fù)債增加，企業(yè)有訴訟，會直接影響您續(xù)貸。B產(chǎn)品，我們做的單筆貸款也就是說：我辦一次在5年內(nèi)只要按揭還款就不會出現(xiàn)抽貸問題。C產(chǎn)品，先息后本資金使用率比較高，3年內(nèi)不用操心。
通過以上產(chǎn)品講解：我們認(rèn)為A產(chǎn)品續(xù)貸風(fēng)險和引發(fā)抽貸概率會比較高，所以如果您的企業(yè)現(xiàn)金流不是很穩(wěn)定情況下，或者企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率會提升，我們不建議您使用A產(chǎn)品。推薦：BC比較合適。也許有的客戶會說：B產(chǎn)品等額本息，我資金使用率比較低，這個問題我們需要從自身的企業(yè)經(jīng)營情況和綜合資質(zhì)審核下，比如：宇宙G行利率3.55%，需要辦理條件和要求就比較高，而且半年需要貸后管理一次，這些您都能辦理到嗎？所以辦理貸款之前建議貨比三家，選擇對自己最后利的產(chǎn)品才是關(guān)鍵。 辦理經(jīng)營貸款，我們需要先咨詢清楚在辦理，不要盲目不要被低利息吸引住了，其實真實利率嚇到您，參考文章：基礎(chǔ)知識：免費辦理貸款您需要知道？
在貸前咨詢我們建議您需要了解：
1、自己的基本條件，收入來源，工作單位，企業(yè)經(jīng)營情況，房產(chǎn)價值和信用。
2、銀行的準(zhǔn)入條件和貸款利率和未來提前還款等問題。
3、自己貸款投資收益和未來可能出現(xiàn)風(fēng)險，有沒有被選方案。
以上都了解清楚了在辦理，如果您是：想馬好還想馬不吃草，那可能就大錯特錯，銀行金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，在設(shè)計產(chǎn)品時候有吸引力的同時一定有不完美地方，比如XX金融機(jī)構(gòu)普惠貸款，隨便申請下可以下款50萬，利率高達(dá)24%，如果讓您一個月還款2萬多，您能還的起嗎？對于需要資金的個體戶和企業(yè)主來說，咬咬牙也能還款，確實解決了自己資金難題，但是真實利率太高了，可能把自己的利潤都吃掉了。
這就是為什么我們建議您辦理貸款之前先了解清楚貸款產(chǎn)品和細(xì)節(jié)真實原因，不同的銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)融資成本不一樣，自然辦理貸款利率是有區(qū)別，如果您企業(yè)真實經(jīng)營，有比較多固定資產(chǎn)已經(jīng)辦理過有豐富經(jīng)驗，只需要花點時候調(diào)研下就可以解決貸款問題，但是如果您條件一般是上班族建議您還是選擇專業(yè)顧問為您服務(wù)。
房產(chǎn)抵押貸款使用好，可能能為我們企業(yè)和個人增加財富，使用不好可能侵蝕我們原本積累財富，在過去的2年時間，我們翻開之前統(tǒng)計的30家銀行產(chǎn)品手冊中，年息3.85%第二年無法續(xù)貸就包括以下情況：- 資產(chǎn)負(fù)債率超過70%以上，需要降額或提前還款
- 企業(yè)經(jīng)營地址異常，有訴訟，借款人撤股東
- 房產(chǎn)出現(xiàn)二次借貸和質(zhì)押擔(dān)保
- 借款人及其配偶無法到場，企業(yè)收入不達(dá)標(biāo)。
以上6類情況，都是貸后管理中出現(xiàn)問題，是不是您現(xiàn)在正在發(fā)生，如果您已經(jīng)是這樣，我們建議您做好備選方案。抓緊時間回籠自己企業(yè)現(xiàn)金流，這樣才能防止自己是下一個被抽貸對象。
對于貸款不是說您能從銀行貸款成功就算完事大吉，其實貸款成功只走了一半的路，還有一半的路在還款和貸后管理中，隨著監(jiān)管部對銀行貸后管理的加強(qiáng)，比如今年上半年我們很多客戶前面辦理完畢，或者正在使用中貸款就遇到銀行要求提前抽貸。理由其實非常簡單對于這樣的情況，只能費時，費力，費心，從來走一遍流程，而中間所產(chǎn)生墊資成本，時間成本，企業(yè)對現(xiàn)金需求，這都是損失。所以，為什么很多客戶和我們交流咨詢時候，我們都勸您別選擇利率太低，短周期，起碼選擇3年或者5年期產(chǎn)品，這樣給自己點時間，給企業(yè)周轉(zhuǎn)時間，制定好還款計劃書不用擔(dān)心貸款抽貸。當(dāng)您企業(yè)現(xiàn)金流比較富裕的時候，申請房產(chǎn)抵押貸款就可以直接提前還款，而且是沒有違約金，這樣是不是您占主動權(quán)。
總之一句話：辦理企業(yè)經(jīng)營貸，貸款發(fā)放以后一定要做好貸后管理工作，防止因為負(fù)債，還款，信用等相關(guān)問題造成抽貸，降額發(fā)生，影響自己的企業(yè)現(xiàn)金流。10年專注房抵貸服務(wù)，東興金服—您身邊的銀行貸款專家！
添加我們客服助理：咨詢師微信（mei57179838）備注：城市+貸款額度需求，我們會根據(jù)您的需求為您提供一對一指導(dǎo)服務(wù)，對于不符合要求的客戶我們也會提供免費籌劃和咨詢建議。
⊙面談資料：身份證，征信報告，房產(chǎn)證，戶口本，婚姻證明
百度地圖：
地鐵：1號線，八通線，四惠地鐵D口，E口出。
精彩內(nèi)容推薦：
東興金融服務(wù)城市：服務(wù)城市包括：北京、武漢、上海、深圳、杭州、蘇州、成都、重慶、哈爾濱等主要一線城市，其他城市門店持續(xù)開放中........抖音關(guān)注：東興時代金融咨詢，敬請期待......
